Vom Auto zum Menschen: Die Entwicklung der Versicherungstelematik mit Dr. Fabio Sbianchi

Wie sich die Rolle der Telematik von der Automobiltechnik hin zum menschenzentrierten Risikomanagement verschiebt

In dieser Folge von Insurance Telematics begrüßt Moderator Harald Dr. Fabio Sbianchi – einen Pionier der Telematikversicherung – zu einem zukunftsweisenden Gespräch darüber, wie sich das Feld in den letzten zwei Jahrzehnten entwickelt hat. Ausgehend von frühen Diebstahlschutzsystemen in den 1990er-Jahren bis hin zur menschenzentrierten Vision der Versicherung heute erkunden sie, wie Telematik, Smartphones und biometrische Daten die Branche transformieren. Die Folge stellt außerdem Wallife und dessen bahnbrechenden Ansatz zur Versicherung von Risiken vor, die aus wissenschaftlichem und technologischem Fortschritt entstehen, einschließlich KI, Biohacking und Genetik.

Die Anfänge der Versicherungstelematik in Italien

Harald stellt Dr. Fabio Sbianchi vor, der seinen Werdegang erzählt, der 1997 bei Viasat begann. 2002 gründete er zusammen mit anderen Auto Telematics, was zum Aufstieg der Kundenprofilierung in der Versicherung führte. Bis 2005 war Unipol der erste Versicherer, der dieses Modell übernahm, gefolgt von Generali.

Von der Hardware zum Smartphone: 20 Jahre Innovation

Anfang der 2000er: OBU-Systeme mit SIM-Karten und komplexer Logistik
Mitte der 2000er: Selbstinstallierbare Geräte senkten die Kosten
Heute: Smartphones und Tags vereinfachen Zugang und Kundeninteraktion

Fabio merkt an, dass die Technologie zwar fortgeschritten ist, die Denkweisen jedoch veraltet geblieben sind. Die wahre Transformation liegt darin, wie Daten Beziehungen fördern und Risiken vorbeugen.

Gute Fahrer belohnen, nicht schlechte bestrafen

Die Telematik zielt darauf ab, sichere Fahrer zu belohnen, Unfälle zu reduzieren und Schadenprozesse zu verbessern. Fabio schlägt vor, dass sich Versicherer auf die Kundenbeziehung konzentrieren sollten, während Technologiepartner die technische Schadenabwicklung übernehmen.

Vorstellung von Wallife: Versicherung für den postdigitalen Menschen

Wallife befasst sich mit aufkommenden Risiken aus wissenschaftlichem und technologischem Fortschritt. Es deckt ab:

Genetische und biometrische Risiken
Biohacking und körperintegrierte Technologie
KI, Robotik, Kryonik und Klonen

Wallife ist technisch gesehen ein MGA, operiert jedoch mit dem Umfang eines vollwertigen Versicherers und zielt darauf ab, die Versicherung für den zukünftigen Menschen neu zu definieren.

Der Wandel vom Fahrzeug zum Menschen

Fabio betrachtet den Begriff „Telematik“ als überholt. Der Fokus muss sich auf persönliche Daten verlagern – Wearables, Gesundheitsgeräte und Biometrie. Das Smartphone ist derzeit der zentrale Knotenpunkt, aber in Zukunft könnten unsere Körper Daten direkt erzeugen und übertragen.

KI: Die nächste universelle Revolution

Fabio vergleicht KI mit Elektrizität und dem Internet – transformative Technologien, die umfassenden Wandel ermöglichen. Er sieht KI als Chance für Wachstum in der Versicherungsbranche und darüber hinaus.

Wichtigste Erkenntnisse

Italien war Vorreiter bei der Telematikversicherung mit frühen Anwendern wie Unipol und Generali
Die Telematiktechnologie hat sich weiterentwickelt, aber die Strategien zur Kundeneinbindung hinken hinterher
Wallife versichert zukunftsweisende Risiken im Zusammenhang mit Biotechnologie und KI
Das Smartphone ist eine Brücke zu einer Zukunft eingebetteter, menschenzentrierter Daten
KI wird die Versicherungsbranche revolutionieren, so wie es Elektrizität und das Internet getan haben

Diese Folge wurde ursprünglich auf Italienisch aufgenommen. Die italienische Version finden Sie hier: Youtube, Spotify, Apple Music

Vollständiges Transkript der Folge

Harald
Guten Morgen allerseits. Dies ist das erste Mal, dass ich unseren Podcast „Insurance Telematics“ auf Italienisch präsentiere, denn heute sind wir sehr… Ich fühle mich sehr geehrt, denn heute haben wir als Gast einen lieben Freund und eine Person, die im Bereich der Telematikversicherung sehr, sehr, sehr bekannt ist: Dr. Fabio Sbianchi. Guten Morgen, Fabio.

Fabio
Guten Morgen, Harald. Guten Morgen.

Harald
Wie geht es dir? Wo bist du?

Fabio
Heute erreichst du mich in Rom, und ich danke dir für diese Einladung und die Möglichkeit, Gedanken über ein Thema auszutauschen, das uns am Herzen liegt.

Harald
Wenn ich mich richtig erinnere, haben wir uns erstmals 2007 getroffen, aber zu diesem Zeitpunkt warst du im Bereich Telematik bereits viel weiter, denn du hattest die ersten Programme in Italien bereits 2002 oder 2003 gestartet. Erzähl uns ein wenig über die Geschichte und wie du angefangen hast, mit Telematikversicherung zu arbeiten.

Fabio
Nun, zunächst einmal ist das, was du gesagt hast, wirklich nicht sehr schwer. Ich habe früher angefangen, und man sieht es an der Farbe meiner Haare. Ich begann bereits 1997 mit Fahrzeugortungssystemen zu arbeiten, genauer gesagt bei Viasat. Ich war der PMO bei Viasat, verantwortlich für den Aufbau des Unternehmens, und wir bauten das erste europäische Satelliten-Diebstahlschutzsystem in einem sehr großen Maßstab auf. 2002 verließ ich Viasat und gründete zusammen mit engen Freunden und Kollegen Auto Telematics, das die wichtige Funktion der Kundenprofilierung hinzufügte. Dies ermöglichte es Versicherungsunternehmen, das Kundenverhalten und das Unfallgeschehen besser zu verstehen. Die Versicherungstelematik wurde in Italien geboren und verbreitete sich in ganz Europa und den USA. Aber es dauerte dreieinhalb Jahre, bis Mai 2005, bevor wir mit dem ersten Versicherungsunternehmen zusammenarbeiteten, das diesem Vorschlag vertraute. Es war nicht einfach.
Harald Und dieses Unternehmen arbeitet noch heute im Bereich Telematik, weil es Teil ihrer DNA geworden ist.
Fabio Ja, es war zuerst Unipol, dann Generali. Unipol begann im Mai 2005 und hat seitdem nicht aufgehört. Es war vielleicht das Unternehmen, das die Vorteile der Erfassung von Fahrverhaltensdaten und der objektiven Risikobewertung am besten verstanden hat. Sie haben diese Aktivität 2019 mit einer eigenen Plattform internalisiert. Sie waren fantastisch in der Wiederverwendung der Telematik.

Harald
Wenn ich mich richtig erinnere, haben wir damals eine Onboard-Unit, eine OBU, im Auto installiert. Wir mussten eine SIM-Karte kaufen, Installation und Logistik verwalten – es war ein komplexer Prozess. Heute können wir das Smartphone des Kunden, einen Tag oder OBD-Geräte verwenden. Das Leben ist einfacher und günstiger geworden. Früher haben wir die Telematik hauptsächlich für Diebstahlschutz oder Betrugserkennung eingesetzt, aber heute sind Technologie und Dienstleistungen fortgeschrittener. Wie siehst du die Weiterentwicklung der letzten 20 Jahre?

Fabio
Das hast du sehr gut beschrieben. Von den frühen 2000er-Jahren bis heute gab es viele Transformationen. Frühe Geräte waren teuer, einschließlich Installation und Abonnements. Daher nutzten Unternehmen, auch wir, das Modell der „Gebrauchsleihe“ – wir streckten die Kosten vor und holten sie über die Zeit zurück. Selbstinstallierbare Geräte reduzierten später die Installationskosten. Heute haben Smartphones die Eintrittsbarrieren beseitigt. Aber ich glaube, die Telematik steckt noch dort fest, wo sie vor 10 Jahren war. Die Werkzeuge haben sich geändert, aber die Denkweise nicht. Wir brauchen Disruption. Das Smartphone hat die Kundeninteraktion ermöglicht, aber wir haben die letzte Stufe noch nicht erreicht. Als Pioniere erwarten wir mehr.

Harald
Verstehe. Das nehme ich als Motivation, das Tempo zu erhöhen. Aber lass mich eine Analogie machen: Das Auto hat sich in einem Jahrhundert nicht viel verändert, und doch ist es heute komfortabler. Die Telematik hat sich vom Erkennen schlechten Verhaltens hin zur Unfallverhütung verschoben. Was denkst du?

Fabio
Zwei Dinge. Die Telematik hatte nie das Ziel, die „Bösen“ zu suchen. Sie zielte darauf ab, gute Fahrer zu belohnen. Die schlechten zahlen einfach weiter. Die Vorteile sind für diejenigen, die sich bemühen, besser zu fahren. Das führt zu weniger Unfällen und niedrigeren Kosten. Aber wir haben wenig bei der Kundenprofilierung, der Schadenerkennung und dem Schadenmanagement getan. Idealerweise sollten sich Versicherungsunternehmen nicht mit Schäden befassen – das ist technisch. Telematikunternehmen sollten das übernehmen. Die Versicherung sollte sich auf die Kundenbeziehung konzentrieren. Sie haben Millionen von Kunden und sehr wenig Interaktion. Du arbeitest daran – ich unterstütze die Kundeneinbindung. Telekommunikationsunternehmen können Versicherungen und Energie verkaufen. Warum nicht Versicherer? Wir haben die Verantwortung, ihnen zu helfen, starke Beziehungen aufzubauen und ihren Bestand zu verteidigen, sonst wird er von Autoherstellern oder großen Plattformen übernommen.

Harald
Nun, du hast einen großen Schritt nach vorne gemacht, denn die Risiken nehmen mit dem rasanten technologischen Fortschritt zu. Ich erinnere mich, dass du mir vor Jahren von etwas Neuem erzählt hast, jetzt ein Unternehmen namens Wallife. Erzähl mir von Wallife – die Vision, was ihr macht und wo ihr jetzt steht.

Fabio
In der Versicherungstelematik sind bessere Leute gekommen. Ich musste etwas anderes finden. Also habe ich mit Freunden einen großen Sprung gemacht – ich arbeite nicht gerne allein. Wallife ist technisch ein MGA, aber nennen wir es vorerst ein Versicherungsunternehmen. Es zielt darauf ab, Risiken abzudecken, die aus technischem und wissenschaftlichem Fortschritt entstehen – vor der Geburt, während des Lebens und nach dem Tod. In den letzten 30 Jahren ist die Technologie explodiert. Frühere Innovationen kamen langsam, jetzt kommen sie alle gleichzeitig. Betrügerische Nutzung kann Schaden verursachen. Wallife untersucht fortschrittliche Technologien wie Genetik, Biometrie, Biohacking, Kryonik, Klonen, das Metaverse, KI und Robotik. Wir untersuchen, wie deren Missbrauch Risiken für den Menschen darstellen könnte.

Harald
Lass mich eine Hypothese aufstellen: Es gibt eine klare Verbindung zwischen der Telematikversicherung und dem, was ihr macht. Das Smartphone steht im Mittelpunkt, besonders bei Biometrie und biologischen Daten. Glaubst du, dass sich die Telematik über den Automobilbereich hinaus in andere Sektoren weiterentwickeln wird?

Fabio
Ja, absolut. „Telematik“ ist ein veralteter Begriff. Das Smartphone hat uns direkten Zugang zur Person gegeben – darauf müssen wir uns konzentrieren, nicht nur auf Autos. Für Kfz-, Gesundheits- und allgemeinere Risiken geht es um die Person. Deshalb sage ich, die Telematik ist veraltet – wir müssen von Autos zu Menschen wechseln. Smartphones helfen uns dabei. Wir beschäftigen uns mit Risiken von vor der Geburt, wie der Genetik, wo jemand uns sogar als Embryonen schaden könnte. Diese sind unabhängig vom Smartphone, aber es ist trotzdem nützlich. Biohacking zum Beispiel bringt Technologie in unsere Körper – Herzschrittmacher, Implantate, Nanopartikel. Im Mittelpunkt steht der Mensch, nicht das Auto. Telematikunternehmen können hier eine führende Rolle übernehmen.

Harald
Für uns, genau. Biohacking, Langlebigkeit und Gesundheitsspanne sind so wichtig. Das Smartphone verbindet sich mit Wearables, dem Oura Ring, der Apple Watch, Glukosemonitoren – alles erzeugt biometrische Daten. Ich denke, das Smartphone wird das Kommunikationszentrum bleiben und als Hub zwischen Daten und Person fungieren.

Fabio
Du bist sehr pragmatisch und kompetent, also füge ich etwas Zukunftsweisenderes hinzu. Das eigentliche Thema ist nicht das Smartphone – es geht darum, wie sich die Menschheit verändern wird. Menschen werden digitaler, als wir uns vorstellen können. In der Zukunft werden wir vielleicht selbst zum Smartphone. Unsere Körper werden kommunizieren, ohne dass wir es wissen. Medikamente werden möglicherweise auf Basis interner Signale verabreicht. Wallife untersucht, wie Technologie mit dem Körper interagiert – voller Chancen und Risiken. Jede wissenschaftliche Innovation hat Nebenwirkungen. Wir wollen die Risiken abdecken. Wir brauchen Menschen, die den neuen Menschen studieren. Wohlstand hat sich vom Physischen zum Digitalen verschoben. Diebe stahlen früher Gegenstände – heute sind sie digitale Ingenieure. Dieser Wandel wird auch unsere Körper betreffen. Wer diese Transformation zuerst versteht, wird führen. Der Mensch ist der Schlüssel, nicht Autos. Das Smartphone ist nur vorübergehend.

Harald
Wenn wir in die Vergangenheit blicken: Vor 150 Jahren gab uns die Elektrizität Energie. Vor 80 Jahren gab uns das Fernsehen Information. Vor 30 Jahren gab uns das Internet Kommunikation. Jetzt gibt uns die KI die Kraft zu erschaffen. Mehr Menschen können kreativ tätig sein als je zuvor. Was denkst du?
Fabio Das ist ein wichtiges Thema. Wir hatten drei große Revolutionen: Elektrizität, Internet und KI. Das sind keine Werkzeuge für nur eine Sache – sie ermöglichen vieles. Das Auto bewegt uns, aber Elektrizität kann alles antreiben. Genauso das Internet. KI ist dasselbe. Ich weiß nicht genau, wohin es führen wird, aber ich schaue auf die Geschichte. Elektrizität und Internet haben sich überall verbreitet und das Leben transformiert. KI wird es auch tun – daran habe ich keinen Zweifel. Ich habe keine Angst. Ich sehe Elektrizität, Internet und KI als gleichwertige Chancen. Die Welt wird sich zum Besseren verändern.

Harald
Fabio, wir haben so viel besprochen. Wir haben vor 150 Jahren mit der Elektrizität begonnen, dann kamen das Internet, die Telematik und die KI.

Fabio
Sehr schön. Aber die Telematik kann nicht mit Elektrizität, Internet oder KI verglichen werden. Sie ist nur eine Funktion, die wir aus dem Internet übernommen haben.

Harald
Natürlich. Vielen herzlichen Dank. Es war wirklich interessant. Ich hoffe, alle Zuhörer und Zuschauer haben es genossen. Danke und bis bald.

Fabio
Danke für diese Gelegenheit. Entschuldigung, wenn ich etwas zu zukunftsorientiert war, aber ich glaube, das ist die Herausforderung – heute darüber nachzudenken, was morgen passieren wird.

Harald
Dieses Risiko war uns durchaus bewusst. Tschüss.